Частые ошибки при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита – это добровольная оплата долга сверх установленного платежа по заявлению заемщика. Такая функция предусмотрена во многих банках и помогает значительно сэкономить на процентах. Многие плательщики превращают это в свою пользу, а некоторые совершают промахи. Рассмотрим самые распространенные ошибки.

1.Не совершать досрочное погашение, при наличии свободных средств.

Некоторые думают, что лучше платить кредит четко по графику. А при появлении свободных денежных средств находят им другое применение. В какой-то степени это правильно. Но по такой схеме переплата по кредиту будет больше, нежели если бы было досрочное погашение.

Например, вы оформили кредит на 100 000 рублей, под 15%, на 3 года. Воспользуемся стандартным кредитным калькулятором на Банки.ру. За этот срок, без досрочки, вы переплатите 24 812 рублей. В том случае, если, спустя год, погасить досрочно 30 000 рублей, переплата за весь период уже составит 15 111 рублей. Экономия получается 9701 рубль. Явное преимущество, которое обидно упускать.

2. Не учитывается ежемесячный платеж, при досрочном погашении.

Досрочное погашение кредита может быть частичным или полным. Самая распространенная ошибка всех клиентов банка при частичном погашении не брать во внимание ежемесячный платеж. Почему-то многие думают, что если они пришли, к примеру, в октябре, принесли 100 000 рублей на частично досрочное погашение, написали заявление, то больше им не нужно приходить и контролировать списание в этом месяце. Это неправильно.

Когда оформляется заявление на часть оплаты долга, в тексте обязательно прописывается размер списания. Это означает, что плательщик должен позаботиться о наличии денежных средств на счету в совокупности с ежемесячным платежом.

Например, по графику в ноябре необходимо внести 6 700 рублей. Заёмщик хочет погасить частично досрочно 50 000 рублей. Чтобы банк исполнил поручение клиента, на счету для списания должно быть доступно 56 700. Если у заёмщика есть на этот месяц только 50 000 рублей, тогда в заявлении на досрочное погашение необходимо указать сумму 43 300, а 6 700 останутся на плановый платеж.

3. Копить деньги, чтобы позже погасить большой суммой

Существует два типа платежа:

• Аннуитентный;
• Дифференцированный.

Большинство банков работают с первым способом расчетов. Аннуитентный платеж – это возврат долга равными долями. То есть каждый месяц оплачивается одна и та же сумма. Это удобно при планировании своих расходов.

В начале срока, основной долг в аннуитентном типе составляет мизерную часть. Поэтому гасить досрочно лучше всего в этот период. Так экономия на процентах будет максимальной. Если копить деньги и ждать пока наберётся большая сумма, то такого эффекта уже не добиться.

4.Отсутствие неприкосновенного запаса

Жизнь непредсказуема. Финансовые трудности могут застать в любой момент. Будет безопаснее всегда иметь определенный запас денежных средств в размере трёх-четырех платежей по кредиту. Так, вы не допустите просрочки и сможете выиграть время на решение своих проблем.

Банки используют разные методы расчетов по кредитам. Чтобы не совершить ошибок при досрочном погашении, лучше более внимательно изучить условия кредитного договора. А если возникают вопросы, всегда можно обратиться в свой банк за консультацией кредитного специалиста.