Как сделать переоформление ипотеки на другого человека?

В период погашения ипотечного кредита могут возникнуть различные обстоятельства, включая изменение уровня дохода у заемщика. В случае, если ежемесячные выплаты становятся не по карману, существует возможность переоформления ипотеки на другое лицо. Ниже описано, как это можно сделать в соответствии с законом, а также определены критерии для потенциального нового заемщика.

Процесс переоформления ипотеки

Передача прав ипотеки другому лицу не является противозаконной. Однако большинство банков не заинтересованы в такой сделке, даже если речь идет о члене семьи.

По мнению экспертов, для банка переоформление ипотеки не приносит финансовой выгоды, лишь риски. Представьте, банк уже несколько лет сотрудничает с клиентом, знает его платежеспособность, и внезапно передает ипотеку другому лицу, о котором ничего не знает. Это для банка новый кредит с теми же рисками, включая риск невыплаты.

В случае финансовых трудностей, банк обычно предлагает рефинансирование под более низкий процент, отсрочку платежей или реструктуризацию кредита. Переоформление ипотеки на другое лицо рассматривается редко.

В случае согласия банка на переоформление ипотеки, появляются определенные требования к новому заемщику, которые могут немного различаться в разных банках:

• Возраст — обычно от 21 года до 65 лет.
• Гражданство — российское.
• Трудоустройство — официальное.
• Доход — стабильный, уровень зависит от суммы кредита.
• Кредитная история — положительная: наличие ранее выплаченных кредитов и высокий кредитный рейтинг.

Каждая ситуация рассматривается индивидуально, но, если новый заемщик не соответствует хотя бы одному из критериев, переоформление ипотеки может быть отклонено.

Процесс переоформления ипотеки вкратце выглядит следующим образом: найдите человека, готового принять на себя ипотечные обязательства, обратитесь в банк с соответствующей просьбой, подготовьте необходимые документы (банк укажет, какие именно). Новый заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. Банк в течение двух недель выносит решение, и при положительном результате заключается договор с новым заемщиком.

Почему ипотеку переоформляют на другого заемщика

Закон не определяет четких оснований для передачи вашего ипотечного кредита другому лицу, поэтому список причин может различаться в каждом банке.

Такие случаи рассматриваются ограниченным числом банков, и каждый из них оценивает ситуацию индивидуально. Не все банки готовы к передаче ипотечного кредита, это скорее исключение.

Однако есть несколько ситуаций, когда передача ипотеки другому лицу может быть возможной.

Например, если вы взяли кредит на 15 лет, за это время ваше финансовое положение может измениться, возможно, не в лучшую сторону. Если ваш доход упал настолько, что стало рискованным продолжать выплачивать ипотеку, вы можете обратиться в банк с запросом на полную смену заемщика. Однако, как уже упоминалось, банк скорее предложит рефинансирование, отсрочку платежей или реструктуризацию.

После развода один из супругов, на кого оформлена ипотека, может передать жилье и обязательства по кредиту другому супругу, при условии его согласия. Однако также требуется согласие банка, а новый заемщик должен соответствовать требованиям кредитора и доказать свою финансовую состоятельность.

Родители могут взять ипотеку на себя для покупки квартиры для ребенка, который либо не имеет постоянного дохода, либо работает по договору подряда. Позднее, когда ребенок обзаводится стабильным доходом, ипотеку можно передать ему.

Если заемщик умер, а ипотека осталась, его кредитные обязательства могут перейти на наследника. Если наследник не достиг совершеннолетия, ипотеку может взять на себя законный опекун.

Если вы планируете переезд и не нуждаетесь в ипотечном жилье на предыдущем месте жительства, его можно передать другому лицу. Однако в этом случае проще заключить договор купли-продажи.

Наиболее простой способ - заключение договора купли-продажи между новым собственником и текущим заемщиком ипотеки. Новый собственник берет на себя новую ипотеку (или использует свои средства), а предыдущий получает долю в денежном эквиваленте, и его ипотека погашается.

Таким образом, передача ипотечного кредита возможна как родственникам, так и посторонним лицам. Однако банки обычно неохотно идут на такие сделки, и они рассматриваются только в особых случаях, например, если основной заемщик потерял доход или планирует окончательно уехать из города, где находится ипотечное жилье.

Что происходит с квартирой после переоформления ипотеки

Квартира остается в залоге у банка до полной выплаты кредита. Однако вопрос о владении зависит от конкретной ситуации, и здесь может быть несколько вариантов.

Первый вариант: вы передаете ипотеку вместе с квартирой другому лицу, совершая фактическую продажу квартиры с ипотекой. Следовательно, новым владельцем становится новый заемщик.

Второй вариант: если вы переоформили ипотеку на родственника, но при этом хотите остаться владельцем квартиры, и родственник согласен, решение принимает банк.

Третий вариант: если супруги были созаемщиками, а после развода договорились о том, что квартира переходит к одному из них вместе с долгом, но этому супругу не хватает средств для погашения кредита, можно сменить созаемщика. Например, вместо бывшей супруги созаемщиком может стать отец разведенного человека. В этом случае родственники могут договориться о долях, если это необходимо.