Как сократить переплату по кредиту?

В некоторых случаях выгодным вариантом становится изменение условий по кредитному договору. Пример: человек оформил в 2024 году ипотеку с процентной ставкой 24%. После стабилизации ситуации в стране, банки примут решение снизить ставку до 17%. У заемщика есть возможность изменения договора и сокращения переплаты. Другой пример: в 2015 году заемщик приобрел жилье в ипотеку. Ежемесячно нужно платить 45 тысяч рублей. За 9 лет финансовое положение ухудшилось. Сейчас семья не может платить ежемесячно такую сумму.
У заемщика из первого приведенного нами примера есть возможность уменьшения процента. Второй может уменьшить сумму платежа. Сегодня мы расскажем, как сократить переплату по кредиту.

Рефинансирование. Что это?

Рефинансирование кредита – замена старого кредита новым, взятым в том же или другом банке. Главное преимущество — возможность улучшить условия.

Например, если рыночные ставки по кредитам снизились, рефинансирование даст возможность получить новый кредит под более низкий процент. Это особенно выгодно, если уже выплачена часть старого кредита (менее половины). Дело в том, что ежемесячные платежи состоят из двух частей: погашение самого долга и уплата процентов. На ранних этапах кредитования большая часть платежа идет на проценты, поэтому снижение ставки на этом этапе принесёт ощутимую экономию.

Обычно кредиты выдаются с аннуитетными платежами: ежемесячный платёж одинаков на протяжении всего срока кредита. В этом случае большая часть начальных платежей идет на погашение процентов, а не самого долга. Есть ещё дифференцированные платежи, где ежемесячная сумма уменьшается со временем, так как сначала гасится большая часть процентов, а потом основного долга. Но аннуитетные платежи встречаются намного чаще.

Предположим, сумма ипотеки составляет 2000000 рублей, срок – 20 лет, а ставка – 12%. В первый месяц минимальный платеж может составить, например, 22500 рублей, из которых 20000 рублей – проценты. Через 10 лет платеж по процентам снизится примерно до 7500 рублей и будет продолжать уменьшаться.

Если заемщиком будут выплачены практически все проценты, и он решит оформить другой кредит, возникнет необходимость вновь погашать проценты. При этом переплата будет больше. В данной ситуации рефинансирование не принесет выгоды с экономической точки зрения.

Снижение ежемесячного платежа за счет того, что увеличивается срок. Когда оформляется кредит, заемщик сразу же решает, какую сумму он будет вносить ежемесячно.
Допустим, человек взял кредит 300000 рублей на два года с ежемесячным платежом 15000 рублей. Через год его финансовое положение стало хуже, и он принял решение рефинансировать кредит. Остаток долга на тот момент составил 170000 рублей. В другом банке он взял новый кредит на оставшуюся сумму, но уже на три года. В результате его ежемесячный платеж снизился до 6000 рублей.

Рефинансирование дает возможность снизить ежемесячные выплаты. При этом сохраняется положительная кредитная история. Но переплата повышается.

Получение дополнительных наличных. Представьте, у человека три действующих кредита, и ему срочно нужны деньги. Взять новый кредит сложно. Решение – рефинансирование. Например, банк «ВТБ» предлагает объединить все текущие кредиты в один новый, добавив к нему ещё 50000 рублей наличными. Условия могут быть следующими: сумма кредита — от 50000 до 1500000 рублей; срок - от полугода до 4 лет; процентная ставка составляет от 18% годовых; необходим официальный доход и положительная кредитная история.

Реструктуризация

Если возникли проблемы с выплатой кредита и появились просрочки, банк может предложить реструктуризацию – изменение условий договора. Это увеличение срока кредита для снижения ежемесячных платежей, отсрочка платежей на несколько месяцев (полностью или частично, только по основному долгу или только по процентам). Однако, банк не обязан соглашаться на реструктуризацию. Чтобы повысить шансы на одобрение, желательно представить банку документы, которые подтверждают сложное финансовое положение, например, справку о безработице или о снижении доходов.

Снизить ежемесячные платежи по кредиту можно. Важно лишь знать, как правильно действовать.