Когда перекредитование невыгодно?

Большинство банков используют смс-рассылку для привлечения заёмщиков. Как правило, в таких сообщениях говорится о персональном предложении под самые низкие проценты. Если же клиент уже имеет кредит, то предлагается уменьшить ставку по действующему договору. Как реагировать на подобные маневры и стоит ли перекредитоваться?

Процентные ставки по кредитам зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. На сегодня она составляет 7,5%. Если мы посмотрим график изменения этого показателя, то увидим резкое снижение с апреля 2022. Кредиторы подстраиваются под ключевую ставку и соответственно снижают проценты по кредитам.

Когда невыгодно рефинансировать?

Заемщики стараются улучшить условия погашения займов и сэкономить на переплате. Но досрочное погашение не всегда идёт на пользу.

Рассмотрим случаи, когда делать перекредитование невыгодно.

При подписании кредитного соглашения с ануитентными платежами стоит обратить внимание, как формируется ежемесячный платеж. Размер к уплате будет всегда одинаковый. Но сам платеж состоит из суммы оплаты основного долга и процентов. Ежемесячно меняется только их процентное соотношение.

В начале срока около 85-90% клиент платит банку проценты. На основной долг будет оставаться лишь 10-15%. Закрыв кредит полностью или погасив его часть именно в этот момент, заёмщик получит максимальную экономию. Оптимальный срок для перекредитования – первый год погашения.

Под окончание срока пропорции платежа меняются в другом направлении. Теперь основной долг будет занимать большую часть, а проценты меньшую. Так как сэкономить клиент может только на процентах, в этом случае ожидать выгоды уже не стоит. Ведь основной долг придется вернуть при любом исходе событий.

На что обратить внимание при рефинансировании?

Когда банк предлагает оформить новый кредит, чтобы погасить действующий долг, надо сделать акцент на следующих моментах:

• Размер процентной ставки. Логично, что она должна быть меньше действующей.
• Срок нового договора. Если вам осталось платить три года, то новый договор не должен превышать трёх лет. Даже если банк предлагает 11%, вместо имеющихся у вас 17%, но при этом вместо трёх лет, переоформит на пять, то это однозначно невыгодно. Казалось бы, платеж и ставка будут меньше, но за счёт увеличения срока, переплата получится в разы выше.

• Наличие страховки. При оформлении нового кредита, прежняя страховка перестает быть актуальной. Банк предлагает оформить новую. То есть плата за страховку снова прибавится
  к основному долгу, и никакой экономии в этом не будет.
• Скрытые комиссии. Иногда, по условиям сделки, заёмщику нужно уплатить дополнительные услуги. Например, юридическую защиту или медицинские услуги от
  партнёров банка. Дополнительные траты также не поспособствуют сбережению вашего бюджета.

Чтобы избежать лишних финансовых затрат при перекридитовании, лучше все же изучать соглашение перед тем, как поставить свою подпись. Наблюдение за ключевой ставкой ЦБ подскажет примерную тактику банков по изменению ставок по кредитам. Если выгода будет очевидной, то можно смело рефинансировать долг.