Может ли банк запретить досрочное погашение кредита?

В 2024 году кредит стал обыденностью для многих российских граждан. Ипотеки, карты с беспроцентным периодом, микрозаймы. При этом улучшились показатели финансовой грамотности населения. Не нужно объяснять, что по действующему законодательству РФ любой заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это условие несет в себе дополнительную выгоду для клиента банка, однако финансовая организация, наоборот, теряет часть прибыли. Встает вопрос: «Возможет ли запрет на досрочное погашение кредита?». Давайте разберем специфику этой процедуры и все «подводные камни».

Основные положения по вопросу досрочного погашения кредита

В первую очередь стоит отметить, что досрочно погасить можно как ипотеку, так и потребительский кредит (и даже микрозайм) – но с соблюдением определенных требований. Эти условия зависят от политики финансовой организации. Однако полностью запретить досрочное погашение кредита банк не может. В противном случае это повредит его репутации, уменьшит число постоянных клиентов. Есть два варианта досрочного погашения кредита – частичное и полное. Первое предполагает внесение некоторой суммы задолженности для сокращения срока действия договора. Выделяют также две схемы при частичном погашении:

• Дифференцированная (выплачиваете большую сумму, чем это предусмотрено договором, и в результате уменьшается размер переплаты, то есть проценты начинаются начисляться на меньшую задолженность);
• Использование аннуитетных платежей (заемщик выплачивает проценты по кредиту, после чего может погасить займ досрочно, уменьшив размер ежемесячных платежей – и сократив срок их выплат).

Каждая из этих схем имеет уникальные особенности, преимущества и недостатки. В надежном банке сотрудники всегда готовы помочь с выбором модели досрочного погашения кредита, поэтому не бойтесь задавать вопросы по этой теме. Что же касается полного погашения займа, то это закрытие всей задолженности одним платежом. Клиент обязательно должен проверить, что никакие проценты не начисляются и договор аннулирован (лучше всего сделать это в отделении банка, получив на руки все необходимые документы).

Важно: Некоторые российские банки просят заемщиков предупредить их о желании досрочного погашения кредита заранее (за 1-2 месяца). При этом финансовая организация в любом случае обязана принять платеж на большую сумму, чем указанно в договоре. Это правило действует не во всех банках. Сейчас можно вносить досрочные платежи по ипотек или потребительскому кредиту онлайн – в мобильном приложении. Если у вас есть лишняя сумма денежных средств (например, вы получили премию), то лучше не тратить ее – а перевести на кредитный счет. Это позволит сократить общий срок ипотеки, снизить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей. Вам будет намного приятнее вносить меньшую сумму, особенно, если в будущем у вас возникнут финансовые сложности.

Обратите внимание, что банк не нужно предупреждать в случае полного досрочного погашения кредита. То есть в тех ситуациях, когда заемщик возвращает всю сумму потребительского займа в течение 14 дней после получения этих денежных средств. Есть и другие дополнительные условия по досрочному погашения кредиту. Но можно точно сказать, что в 90% случаев банк не откажет вам во внесении большей суммы займа, чем это указанного по договору. И если через 2-3 месяца вы захотите полностью закрыть кредит – дерзайте, вам не вправе в этом отказать.