Рефинансирование кредитной задолженности

Рефинансирование кредита – это возврат денежных средств за счет заемного капитала, оформленного в стороннем банке. Простыми словами, процедуру можно назвать перекредитованием с целью улучшения условий по кредиту (с уменьшением процентной ставки, с увеличением суммы), для предотвращения задолженности или для погашения уже имеющегося долга. Многие данную процедуру путают с реструктуризацией, когда условия договора частично меняются и остаются внутри банка. Последнее применяется в случае утраты платежеспособности заемщика или при снижении семейного дохода. Реструктуризация рассчитана на уменьшение финансовой нагрузки за счет увеличения срока кредита или снижения суммы ежемесячного платежа.

В каких случаях удобна реструктуризация?

• У заемщика имеется несколько действующих кредитов, но ему было бы проще объединить их в один, чтобы планировать ежемесячную оплату один раз в месяц.
• Заемщика осведомили о том, что в другом банке условия кредитования более лояльные и щадящие. Таким образом, он может обратиться в данную кредитную организацию за реструктуризацией кредита по более выгодным условиям.
• У заемщика возникли обстоятельства, при которых появился риск возникновения просрочки или она уже образовалась/накопилась. Рефинансирование с просроченной задолженностью позволит разгрузить финансовую нагрузку клиента.
• Процедура может использоваться, когда требуется снять арест или долговые обязательства с имущества, находящегося в залоге.
• Когда требуется поменять валюту по кредитному договору.

Рефинансирование кредита с задолженностью производится лишь в том случае, когда по действующему договору предусмотрено досрочное гашение.

Как выполняется процедура рефинансирования

Подобрав удобное предложение, клиент предоставляет пакет документов для банка, в котором будет оформлен новый кредит. Перед тем, как кредитная организация начнет проводить скоринг, заемщик ставит в известность о рефинансировании долга. Приняв положительное решение, кредитор может затребовать справку о полной сумме действующего кредита. Денежные средства заемщика перечисляются на счет клиента в том банке, в котором кредит и проценты (на дату гашения) подлежат полной оплате. При рефинансировании задолженности у заемщика меняются условия договора, даты и суммы ежемесячных взносов. Услуга не может быть выполнена: если клиент совершил просрочку (более 10дней); если кредит уже реструктурирован или подготовлен к судебному разбирательству.

Условия перекредитации могут меняться, поэтому важно ознакомиться с предложениями банков или получить консультацию. На официальных сайтах кредитных организаций могут быть предложены калькуляторы, с помощью которых ведется самостоятельный подсчет стоимости кредита. В список документов, требующихся для проведения рефинансирования кредитной задолженности, входят: паспорт, страховой полис, справки (НДФЛ-2 и размер долга текущего договора на момент оплаты). Банк вправе затребовать у клиента дополнительные документы.

Перекредитации подлежат следующие виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты. Особую целесообразность переоформления составляют долгосрочные договоры. В случае ипотечного кредитования снижение ставки даже на 0,5%-ов существенно снижает как полную его стоимость, так и ежемесячный взнос. Таким образом, рефинансирование является удобной и доступной возможностью для снижения финансовой нагрузки и уменьшения семейных расходов.