Есть ли смысл копить на ипотеку?

Ипотека – востребованный кредитный продукт, с которым покупка недвижимости стала более простой и быстрой процедурой. Несмотря на то, что после оформления такого кредита заемщику приходится на протяжении нескольких десятков лет вносить обязательные платежи, для большинства это решение гораздо лучше, чем продолжать проживать на съемной квартире. Стоимость аренды не намного меньше, а иногда и больше, чем размер ипотечного платежа.

Однако сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам резко возросли: против привычных 7% ставка составила 25% годовых. Участникам же льготных программ придется заплатить от 50% от стоимости выбранного объекта в качестве первоначального взноса.

Расчеты по ипотеке: выгодно или нет?

Тем, кто планировал стать владельцами двухкомнатной квартиры в столице, придется заплатить около 18 000 000 рублей . Это средняя стоимость аналогичных объектов. В качестве первоначального взноса нужно предоставить банку 15% от стоимости – 2 800 000 рублей. При сроке кредитования на 30 лет ежемесячный платеж составит около 350 000 рублей.

Минимальный заработок заемщика при таких расчетах должен быть более 1 000 000 в месяц. В среднем, заработная плата в столице составляет примерно 85 000 рублей. С такой прибылью комфортный кредитный платеж не может превышать 25 000 рублей: для этого банки должны установить ставку 4% годовых.

Прогнозы экспертов

По мнению финансовых аналитиков, которые внимательно следят за решениями, принимаемыми Центральным банком России, такая политика с ужесточением условий оформления ипотечных кредитов не будет действовать на постоянной основе. Планы на изменение ключевой ставки уже внесены в государственную денежно-кредитную политику на 2025, 2026 и 2027 годы.

В документе прописано, что если в 2025 году ставка будет колебаться в диапазоне от 14 до 16%, то в 2025 она опустится до уже привычных 11%, а в 2027 году достигнет нейтрального уровня. Значит, спустя 3 года ставка по ипотечным кредитам станет настолько низкой, что не будет оказывать сдерживающего или стимулирующего влияния на инфляцию. Предполагается, что это будут доступные большинству 7,5% годовых, а значит, ставка по ипотеке опустится до 9%.

Брать или не брать?

Сегодня у тех, кто остро нуждается в собственном жилье и рассматривает возможность оформления ипотеки, есть два варианта. Можно оформить кредит под слишком высокий процент, предоставив при этом более 50% от стоимости в виде первоначального взноса. В таком случае необходимо внимательно ознакомиться с договором кредитования и предусмотреть возможность рефинансирования: как только ставка упадет, заемщик сможет переоформить кредит под более низкий процент.

Еще один вариант – дождаться момента, когда условия ипотечного кредитования станут более лояльными. В такой ситуации рекомендуется открыть накопительный счет для сбора денег на первоначальный взнос: тогда получится сократить срок кредитования или выбрать комфортный размер ежемесячного платежа.

Для тех, у кого жилищный вопрос стоит остро, второй вариант неприемлем. Однако, он считается более безопасным и рациональным, что обусловлено решениями, принимаемы сегодня в рамках кредитной политики.