Что такое встроенные финансы?
Сейчас под встроенными финансами принято понимать технологию управления активами, которая входит в функционал разных нефинансовых цифровых сервисов. То есть это дополнительная возможность по контролю за денежными потоками, как часть сторонней программы, например, приложения маркетплейса, сайта страховых услуг или ПО бухгалтерского учета предприятия. Не является самостоятельным банковским продуктом, однако косвенно помогает пользователям сети Интернет управлять своими платежами и разными видами транзакций, число которых постоянно увеличивается, благодаря развитию сети интернет-магазинов и веб-ресурсов, предлагающих уникальные товары или услуги.
Основные положения
В первую очередь стоит отметить, что встроенные финансы следует рассматривать, как услуги кредитования или новый способ оплаты, внедренные в небанковский сервис. Это может быть шанс заказать понравившиеся товары в рассрочку на маркетплейсе. Цель встроенных финансов в том, чтобы дать пользователям сети Интернет удобный опыт взаимодействия с веб-ресурсами для оплаты товаров или услуг. Модуль такого финансирования уже интегрирована в структуру сайта или конкретной страницы. Оплата осуществляется исключительно в том же окне, без перехода на другие веб-ресурсы. Процесс выполнения платежной операции сильно упрощен, что и является главным преимуществом встроенных финансов.
В качестве поставщиков таких услуг выступают банки и информационные компании. Сейчас именно fintech коммерческие организации играют важную роль в развитии среды встроенных финансов. Это связано с наличием собственной гибкости, адаптивности. Банк стремятся не отставать от поставщиков, предлагать клиентам новые, уникальные платежные решения. Поэтому встроенные финансы стали доступны для социальных сетей, маркетплейсов, интернет-магазинов и даже мессенджеров, и приложений без необходимости подключения к мобильному Интернету. Это направление работы банков получило наименование - BaaS (Bank as a Service).
Получается, что финансовые организации выступают разработчиками для сторонних крупных информационных платформ с разными сферами деятельности. «Фундаментом» внедрения встроенных финансов со стороны обоих создателей является API. Это пакет информации для интеграции одного сервиса в другой, который передается разработчиками сервиса и содержит все необходимые данные (о способе реализации, инструкцию, правила, требования). По предварительным расчетам, к 2026 году обороты через модули встроенных финансов достигнут более 7 триллионов американских долларов.
Примеры встроенных финансов
К 2024 году известно лишь несколько успешных способов внедрения модулей встроенных финансов. Например, сотрудничество сервиса такси Uber и информационной платформы BBVA. Был разработан уникальный платежный модуль для быстрого приема оплат с дополнительными скидками, возможностями кредитования и начисления кэшбека. Также многие российские маркетплейсы стремятся использовать эту новую технологию для упрощения платежных операций. Со временем, модули станут более доступными для коммерческих организаций и даже небольших веб-сервисов. Однако сейчас идет совершенствование технической базы для устранения текущих недостатков.