Ипотека в США

Средняя процентная ставка по ипотеке в США демонстрирует рекордно низкие значения. Эти лояльные к заёмщикам цифры стали ориентиром для банковских систем других стран. На размер процента по ипотеке в США влияют разнообразные факторы (в том числе экономическая ситуация в стране, политический курс). Например, во время предвыборной кампании 2017 года покупка жилья была особенно выгодной для клиентов банков. Минимальный порог ипотечной ставки в тот период составлял 4,5 %.

Принципы кредитования

Об ипотеке в США сегодня существует большое количество мифов. Вместе с тем американская система кредитования основана на довольно прозрачных принципах:

• условия, предусмотренные для иностранцев, более жёсткие, чем для местных граждан (но, тем не менее, вполне выполнимые);
• программ, не предусматривающих внесение первоначального взноса, в США довольно мало. В большинстве случаев потенциальному заёмщику надо подтвердить свою платежеспособность солидной денежной суммой;
• ипотечный кредит можно получить как на уже сданную в эксплуатацию недвижимость, так и на строящееся жилье;
• предусмотрены специальные правительственные льготные программы для малообеспеченных слоёв населения, пенсионеров, людей, пострадавших в катастрофах;
• при принятии решения о выдаче ипотечного кредита учитывается наличие у клиента банка пенсионных и личных накоплений, ценных бумаг, вкладов.

Отношение к иностранцам, желающим взять ипотеку в США, довольно настороженное. Представители коммерческих структур имеют основания не доверять мигрантам без внушительного банковского счёта, намеренным купить жилье за границей.

Разновидности ипотеки

Ипотечный кредит в Америке называют mortgage (мортгейдж). Он бывает двух видов:

• Adjustable-Rate Mortgage – предусматривающий плавающую процентную ставку.
• Fixed-Rate Mortgage – имеющий фиксированную процентную ставку.

Ипотека с плавающей процентной ставкой привлекательна для потенциальных заёмщиков снижением начального показателя на 1 –2%. Её выбирают для себя граждане, заинтересованные в последующей перепродаже недвижимого имущества. Вместе с тем плавающий вариант mortgage порой сравнивают с игрой в лотерею. Сумма, указанная в квитанции на очередную выплату, может стать неприятным сюрпризом для клиента банка, угрозой оказаться в долговой яме.

При выборе варианта с фиксированной процентной ставкой размер платежей по ипотеке остаётся неизменным в течение всего срока кредитования. В этом заключается основное отличие этого варианта от плавающей ставки, оставляющей за финансовой организацией право увеличивать размеры денежных выплат.

Adjustable-Rate Mortgage представляет выгоду для граждан, собирающихся быстро погасить задолженность по кредиту в период начисления минимальных платежей. К примеру, в США предусмотрен кредит на приобретение недвижимого имущества сроком на 5 лет над 2,85 %.

При возникновении денежных затруднений есть возможность оформления рефинансирования, позволяющего снизить процент по кредиту. Но запуск этой процедуры таит в себе и определённые «подводные камни». Главный из них заключается в необходимости в первые годы платить исключительно вознаграждение банку без погашения тела взятого кредита.

Условия, существующие для заёмщиков-американцев

Условия оформления заема для американцев достаточно лояльны:

• возраст от 25 до 75 лет;
• наличие грин-карты;
• внесение первоначального взноса на покупку недвижимости от 10 до 50 % в большинстве ипотечных программ;

  

• стабильный уровень дохода;
• наличие минимального трудового стажа на последнем месте не менее года;
• действующий банковский счёт. На нём должна находиться денежная сумма, равная ипотечным платежам как минимум за 12 месяцев, первоначальный взнос по кредиту.

Для получения заема понадобятся указанные ниже документы:

• заявление на получение ипотечного займа;
• паспорт гражданина Америки;
• документ, подтверждающий наличие социального страхования;
• копия договора купли-продажи жилья;
• свидетельство о браке или разводе (при его наличии);
• справка, подтверждающая размер зарплаты с последнего места работы (за 1-2 года, предшествовавшие взятию ипотеки);
• свидетельство о рождении детей (при наличии);
• выписка со счёта в банке;
• письмо из НКБИ, в котором отражается состояние кредитной истории заёмщика;
• документ, свидетельствующий об оценки жилья независимым экспертом.

Документы для заёмщиков-россиян

В перечень документов, требующихся для оформления ипотеки, входят:

• загранпаспорт;
• заявление на получение ипотеки;
• Social security number (так называемый номер социального страхования);
• письмо из НКБИ, содержащее подробные сведения о кредитной истории;
• банковская выписка, свидетельствующая о наличии денежных накоплений и платежеспособности клиента;
• копия договора купли-продажи;
• справка, в которая зафиксирован размер официальной зарплаты за 3 последние года;
• рекомендательное письмо, оформленное специалистом крупного российского или европейского банка. Этот документ должен характеризовать заявителя с положительной стороны;
• вид на жительство, рабочая виза.

Одно из обязательных условий предоставления кредита – наличие функционирующего счёта в американском банке. Открыть его дистанционно после сентября 2001-го практически невозможно. Как правило, этот вопрос приходится решать на месте.

Где лучше приобрести жилье

Самая дорогая недвижимость располагается на юге страны. Стоимость жилья в Калифорнии и штате Гавайи значительно превышает средние ценовые показатели по Америке. На территории Джорджии, Аризоны и Мичигана можно купить дом значительно дешевле.

Помимо процентной ставки, при взятии ипотеки в США следует учитывать стоимость содержания жилья, уровень жизни в регионе, размер местных налогов. В целом система кредитования населения довольно чётко отлажена. Чаще всего ипотечный кредит в США оформляют по фиксированной ставке. Такой вариант считается более безопасным и комфортным для клиентов, настроенных на длительные выплаты сроком более 10 лет. При наличии хорошей кредитной истории и солидных банковских накоплений вероятность одобрения ипотеки значительно повышается. В случае возникновения в отдалённой перспективе проблем с возвратом денег можно воспользоваться такой услугой, как рефинансирование.