Плохая кредитная история

Кредитная история – это информация по клиенту, который пользовался (продолжает пользоваться) услугами финансовых организаций. В БКИ (бюро кредитных историй) она передается по инициативе банка, хранится там и предъявляется по соответствующим запросам различных организаций. По мере накопления информации, КИ может стать плохой, что влияет на дальнейшее кредитование ее обладателя. 

Влияние кредитов с плохой кредитной историей

Деятельность БКИ регулируется Федеральным законом, где прописаны порядок открытия/ликвидации и нормы ведения досье на заемщиков. КИ клиента состоит из двух частей (открытой и закрытой). В первой содержится полная информация о гражданине (личные данные, адрес жительства, паспортные данные и т. д.). При формировании досье, вносятся также данные о выполнении кредитных обязательств: сумма кредита, его сроки и дата закрытия, внесенные изменения в договор, особенности погашения (по суду, за счет обеспечения и т. д.), наличие судебных или досудебных разбирательств.

На основании данных по заемщику формируется КИ. Если она характеризуется как плохая, то это может стать причиной для отказа кредита при подаче заявки. Сегодня, данные по заемщикам передаются не только банками, но и микрофинансовыми организациями, и кредитными кооперативами. Информация по клиентам проверяется при скоринге и при предварительной обработке заявки. Во многих банках кредиты с плохой кредитной историей выдаются лишь при индивидуальном рассмотрении или по решению руководства.

Возможно ли взять кредит с плохой кредитной историей

Перед тем, как взять кредит, гражданин имеет право сделать запрос в БКИ за получением информации. Как правило, КИ портится по вине заемщика, его недобросовестности или в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Это могут быть кредиты с просрочкой; оплата меньших сумм, чем в графике или полный дефолт (категоричная невозможность погашения ссуды). Бывают ситуации, когда специалист банка ошибочно передает искаженную или неверную информацию о кредитных обязательствах клиента. Это также влияет на характер кредитной истории и нуждается в ее исправлении.

Несмотря на то, что кредиты с плохой кредитной историей негативно влияют на решение об одобрении ссуды, есть варианты решения этой проблемы:

• Если ухудшение КИ произошло по причине просрочек, нужно попытаться реструктуризировать или рефинансировать кредит. После погашения задолженности попросить внести изменения в досье.
• Ежемесячные платежи, не поступившие вовремя на счет, могли задерживаться по причине банковского сбоя, из-за программы или по ошибке оператора. Необходимо предоставить приходные ордера или квитанции об оплате, в качестве подтверждения платежей.
• Заемщик может улучшить кредитную историю за счет своевременной оплаты действующих займов. Или, получив, кредит с плохой кредитной историей, вносить без просрочек ежемесячные платежи, заслуживая, тем самым, доверие.

Сегодня, у банков есть программы, согласно которым плохая кредитная история может аннулироваться. Например, заемщику выдается карта с небольшим лимитом, по которой необходимо осуществлять своевременное внесение денежных средств. Добросовестному пользователю основная сумма по займу может увеличиваться, а информация его досье – изменяться в лучшую сторону. Также, шанс получения займа для клиентов с плохой КИ есть при обращении в МФО, где требуют минимум документов и не обращаются в БКИ.