Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем отличия?

Подача заявки на ипотеку или потребительский кредит подразумевает выбор вида платежа. Чаще всего он бывает дифференцированным и аннуитетным. В чем отличие этих видов и какому из них отдать свое предпочтение?

Из чего состоит платеж по кредиту?

В любом кредитном договоре, за исключением кредитных карт, есть приложение с графиком ежемесячных платежей. Удобнее всего для заемщика, если это представлено в виде таблицы с разделением на части общей суммы платежа.

Платеж состоит из погашения основного долга и процентов. То есть, некоторая часть от общего размера ежемесячной оплаты пойдет на списание основного долга, а другая часть на погашение процентов по кредиту.

Виды платежей

Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи. Некоторые кредитные организации работают с дифференцированными платежами. Это два самых востребованных вида оплаты по ипотеке и по обычным кредитам.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи выплачиваются равными долями на протяжении всего срока кредита. Это удобно для заёмщика, а также такой способ обеспечивает стабильную долговую нагрузку, благодаря чему можно свободно планировать свой бюджет.

Аннуитетный платеж также состоит из оплаты основного долга и процентов. Соотношение этих двух показателей меняется в течение всего срока, при этом по размеру это получается один и тот же платеж. В начале срока погашения проценты составляют большую часть платежа, нежели оплата основного долга. К середине срока ситуация меняется, и к окончанию периода возврата денежных средств, на основной долг списывается больше, а на проценты уже меньшая часть.

К примеру, заемщик оформил ипотеку на 2 миллиона сроком на 25 лет. Процентная ставка составила 10,5%. Ежемесячный платеж равен 18 897 рублей. Эта сумма весь срок остаётся неизменной. При этом, в первый год оплаты, на проценты будет уходить, в среднем, 17 400, а на основной долг – 1 497 рублей. А в последний год на проценты будет списываться от 160 рублей, до 1 700 рублей. То есть почти вся сумма будет идти на погашение основного долга. Итоговая переплата составит 3 650 203 рубля, если заемщик вносит только по графику, без досрочных погашений.

Дифференцированные платежи

Принцип составления дифференцированного платежа строится на алгоритме постоянного уменьшения размера оплаты. С каждым месяцем платеж идет на уменьшение. Такой вид оплаты не сильно востребован среди заемщиков, так как первые месяцы необходимо будет вносить большие суммы, а финансовые затраты будут нестабильны.

Соотношение процентов и основного долга в составе ежемесячного платежа отличается от аннуитетного вида оплаты. Сумма основного долга неизменна весь срок кредита, а сумма процентов идёт на уменьшение с каждым месяцем.

Чтобы легче было сравнить, возьмем предыдущий пример расчета с ипотекой под 10,5%, на 25 лет, на 2 миллиона. Ежемесячный платеж составит в первый месяц 23 334 рубля, а в последний месяц 6 723 рубля. При этом переплата будет равна 2 508 334 рубля. Это на 1 141 869 рублей меньше, чем при оплате с аннуитетным платежом.

Аннуитетный и дифференцированный платеж - какой выбрать?

Делать выбор в пользу одного вида из представленных платежей нужно исходя из своих потребностей и финансовых возможностей.

Главный плюс аннуитетного платежа - это равные части оплаты. Это обеспечивает стабильность долговой нагрузки и позволяет равномерно распределять расходы.

В дифференцированных платежах явное преимущество в размере переплаты, которая значительно меньше, чем при аннуитетных. Но в первые месяцы платеж очень высокий, что не всегда бывает удобным.

Банки делают упор на аннуитетные платежи, так как они дают возможность финансовой организации заработать больше на процентах. Но если вам комфортно вносить платежи в большем размере, с перспективой на то, что сумма будет постепенно снижаться, а общая переплата позволит сэкономить денежные средства, то дифференцированный вид платежа будет выгоднее.