В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

Сейчас при оформлении ипотечного кредита банк предоставляет возможность выбора ключевых условий. И это не только процентная ставка, срок погашения, но и тип платежа (дифференцированный или аннуитетный). Стоит отметить, что ипотека включает в себя основной долг, равный стоимости объекта недвижимости, и начисляемые проценты. Также важно учитывать и переплату, требования к ежемесячным платежам, шанс досрочного закрытия. В зависимости от выбора, дифференцированного или аннуитетного кредита вы можете использовать свои сбережения разными способами. Рассмотрим ключевые особенности этих двух финансовых явлений.

Аннуитетный платеж

Этот вид погашения ипотечного кредита является наиболее распространенным. Его особенность в том, что общая сумма ежемесячных выплат не меняется в течение всего срока действия договора. Часть денежных средств идет на снижение суммы долга, а другая – на уменьшение процентов (соотношение постоянно меняется). Многие эксперты считают, что аннуитетный кредит обладает множеством преимуществ, особенно, если вы уверены в своем финансовом положении. Подходит для частных лиц, которым важна надежность, возможность создания подушки безопасности. Всю первую половину срока вносимые активы идут на погашение процентов. Это в свою очередь уменьшает общую сумму кредита почти в 1,5-2 раза.

Дифференцированный платеж

Ключевым признаком дифференцированных платежей по кредиту является уменьшение суммы ежемесячных выплат. Такой способ работы с ипотечным долгом встречается намного реже, чем аннуитетный. Однако его стоит выбрать всем россиянам, которые стремятся, как можно быстрее, расплатиться по кредиту. Если в первые годы ипотеки вносить максимальные суммы (выше указанных платежей), то обязательные ежемесячные выплаты уменьшатся в 2 раза. Например, при общей сумме кредита в 4,97 миллиона рублей – минимальный платеж составит всего 12,5 тысяч рублей в месяц. Это стандартные показатели для ипотеки на квартиру стоимостью 3,5 миллионов рублей под ставку в 6,5%.

Подводя итог

В 2024 году российские банки предлагают разные виды кредитования. И так как в конце прошлого года Правительство РФ приняло решение изменить правила льготной ипотеки – то сейчас, как никогда, важно ответственно подойти к выбору программы по покупке квартиры в кредит. То есть нужно учесть не только процентную ставку, срок погашения, но и изучить все дополнительные требования. Главным различием между аннуитетной и дифференцированной системой платежей является график погашения кредита, соотношение сумм, которые ежемесячно будут идти на закрытие процентов и основного долга. Дифференцированная схема обладает одним важным преимуществом – с ее помощью легко снизить размер ежемесячного платежа до минимального, а значит есть мотивация быстрее закрыть ипотечный кредит. С другой стороны, аннуитетные платежи более удобны, простые в реализации, такая система надежная и безопасная. Сумма основного дола при такой системе распределяется неравномерно, но обязательные траты остаются одинаковыми.