Погашение кредита аннуитетными платежами, особенности

userpic11 июня 2021

Аннуитетный способ погашения кредита – оплата потребительского и других займов равными частями. Для кредитной организации это очень выгодный способ погашения долга. Дело в том, что сначала клиент платит проценты, а потом сумму кредита, при этом долг закрывается медленно.

Аннуитетный способ постепенного погашения кредита

Каждый займ состоит из двух частей – тела кредита и процентов. Первое – та сумма, которую кредитополучатель взял и должен вернуть. Второе – оплата за пользование кредитными средствами. Кроме этих пунктов, могут быть дополнительные расходы – страховка, комиссии, штрафы за просрочки.

Аннуитетный способ постепенного погашения кредита подразумевает выплату долга одинаковыми частями в течении длительного периода времени. Это стабильная схема погашения, которая предусматривает выплату по займу до конца кредита.

Как рассчитать аннуитетный платёж

График выплат по ссуде составляет кредитная организация при обработке заявки клиента. Просчитать его можно самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора. Или же, написать график вручную по специальной формуле A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1)).

Для расчёта понадобятся данные:

  • А – сумма ежемесячных выплат;
  • К – стартовый размер ссуды;
  • Р – количество платёжных периодов;
  • S – месячная процентная ставка.

Для расчётов нужно определить коэффициент – обозначен круглыми скобками, полученную сумму умножить на тело кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита всегда дороже, чем дифференцированная. Она подразумевает первоначальную оплату процентов, а потом уже основной суммы.

Дифференцированный платёж для банка более рискованный. Учитывая его структуру, размер, кредитные организации не всегда правильно определяют достаточный для него доход. Таких предложений не более 10%.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Несмотря на переплату, аннуитетное погашение кредита имеет свои плюсы:

понятный, регулярный график платежей на весь период кредитования;

  • транши меньше, чем для дифференцированного платежа;
  • равные выплаты сочетают доступность и удобную ставку с начала выплат.

Как известно, аннуитетный метод погашения кредита имеет и свои недостатки:

  • регулярная переплата, особенно для долгосрочных ссуд, например, ипотеки.

Перед тем, как определиться, по какой схеме осуществлять выплаты – нужно предварительно рассчитать кредит. Размер выгоды зависит от суммы, срока и ставки по ссуде.

Если в банке доступен вариант дифференциального погашения кредита, он это не афиширует. Такой метод применяется к самым крупным ссудам: существенные бизнес-кредиты, ипотека, займы под залог недвижимости.

Аннуитетные платежи – самые распространённые схемы оплаты по кредитам. Они подразумевают ежемесячные вносы средств равными частями на протяжении всего периода долгового обязательства. Это удобно, потому что сразу не нужно платить большие суммы, но не выгодно при долгосрочной сделке.

Рассчитать сумму переплаты по займу на любую сумму можно по формуле или в онлайн-калькуляторе на сайте кредитной организации.