Пять способов грамотно рефинансировать кредиты

Внутри своего банка выгодно провести перекредитование. Важно отметить, что для этого необязательно обращаться в другой банк. Особенно это выгодно для заемщиков, уже имеющих положительную и стабильную кредитную историю, которые доказали свою надежность перед банком. Банки стремятся не только привлекать новых клиентов, но и удерживать своих действующих клиентов.

Каждый случай перекредитования рассматривается индивидуально, и банк может как предложить клиенту рефинансирование, так и отказать в этой возможности.

Давайте подробнее разберем, какие цели может помочь достичь рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

Основная цель рефинансирования — снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту. Это достигается за счет того, что разница между текущей процентной ставкой и новым предложением составляет не менее 3 процентных пунктов. Экономия становится заметной, если срок нового кредита уменьшается как минимум в два раза. Большинство кредитных программ предполагают аннуитетные платежи, включая и погашение долга и процентов, что означает, что большая часть процентов уплачивается в первую половину срока.

Приведем пример: у вас есть кредит в банке А с процентной ставкой 16,9% годовых, оставшаяся сумма к оплате — 700 000 рублей на протяжении трех лет. Переплата по кредиту составляет 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансирование с процентной ставкой 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячные платежи по новому кредиту составят 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше, чем по старому кредиту. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку

Этот результат достигается за счёт увеличения срока кредитования, что может привести к повышению предложенной процентной ставки по сравнению с текущей. Это ведёт к увеличению общей переплаты по кредиту.

Приведем пример: если вы взяли кредит в банке А с процентной ставкой 11,5% годовых и осталось погасить 700 тыс. рублей за два года, ежемесячный платеж составит 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж на 9 202 рубля, но общая переплата увеличится на 62 170 рублей. Однако, в банке В предложение более выгодное: процентная ставка 8,9% годовых. После рефинансирования ежемесячный платеж составит 22 227 рублей, что на 10 561 рубль меньше, и общая переплата увеличится всего на 13 264 рубля, учитывая увеличение срока кредита.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще существуют кредитные предложения, которые ограничивают возможность досрочного погашения кредита. Например, банк может устанавливать определенный минимальный размер досрочного платежа или требовать, чтобы заемщик уведомил о намерении сделать досрочный платеж не позднее, чем за 30 дней до операции.

Если у заемщика, имеющего такой кредит, появляется возможность погасить задолженность быстрее, рефинансирование представляет собой отличное решение. Это поможет заемщику перенести свою задолженность в другой банк с более удобными и выгодными условиями, позволяя снизить общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Перекредитование возможно не только для потребительских кредитов, но и для ипотеки, кредитных карт, автокредитов — независимо от того, были они взяты в одном банке или в разных.

Иногда банк заранее предлагает клиенту такую возможность, учитывая его текущую кредитную историю. Однако заявку на рефинансирование можно подать и самостоятельно. Для этого необходимо отправить запрос в банк, указав, какие ссуды и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк утвердил запрос, существует два сценария, зависящих от условий досрочного погашения предыдущих кредитов:

1. Банк переведет денежные средства на погашение рефинансируемого кредита по предоставленным вами реквизитам. После этого все ваши кредиты будут обслуживаться в одном банке.
2. Банк выдаст вам сумму, и вы самостоятельно погасите долги в других банках. Затем вам потребуется предоставить новому кредитору подтверждающие документы о полном погашении и закрытии прежних займов в течение срока, установленного кредитным договором.

Практика показывает, что банк либо изначально устанавливает для заемщика более высокую ставку, но снижает ее до оговоренного уровня сразу после погашения предыдущих задолженностей и представления подтверждающих документов, либо повышает ее, если вы не подтверждаете своевременное погашение прежних кредитов.

Изменить валюту кредита

Если ваш основной доход поступает в рублях, выбор взять валютный кредит на продолжительный период может быть рискованным решением. Несмотря на значительно более низкую процентную ставку, учтите, что при укреплении доллара возврат банку в рублевом эквиваленте потребует гораздо больших сумм, чем вы взяли в кредит.

Некоторые банки предлагают клиентам возможность конвертировать текущий валютный кредит в рубли. Важно учитывать все дополнительные аспекты данной операции:

• Банк устанавливает курс обмена валюты.
• Процентная ставка значительно возрастает.
• Скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Этот вариант стоит рассматривать только в том случае, если заемщик уверен в ослаблении доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Оцените риски и возможную выгоду с наибольшей точностью, чтобы избежать возможных потерь.