Что будет с накопительными счетами в 2024 году?
Прошедший 2023 год запомнился владельцам накопительных счетов тем, что ЦБ несколько раз поднимал ключевую ставку. Суммарно она выросла на 7,5%, что повлекло за собой рост доходов по депозитам. Однако многие сомневаются, стоит ли открывать вклад сегодня, поскольку не знают, что будет с процентной ставкой.
Особенности накопительного счета
Накопительный счет – финансовый продукт, представленный в виде комбинации вклада и счета. Он бессрочен и может быть открыт на любую сумму; ставка по такому счету не фиксируется и может измениться в любой момент.
Главной особенностью является возможность не только получать дополнительный доход по счету, но и копить средства на определенную цель, скрыть свободные деньги, минимизировать риски кражи.
Накопительные счеты делятся на несколько видов в зависимости от способа начисления процентов:
- На минимальный остаток: фиксируется самая маленькая сумма на счете в течение отчетного периода. В конце месяца на нее будет начислен процент.
- На ежедневный остаток: сумма на счете фиксируется в конце каждого дня, исходя из чего рассчитываются проценты.
Изменения по накопительным счетам
В соответствии с внесенными в законодательством изменениями, начиная с 2024 года, владельцы накопительных счетов обязаны будут платить налог на проценты при условии, что была превышена необлагаемая сумма.
Кроме того, изменился принцип расчета базы налогообложения. Теперь россияне должны платить НДФЛ в размере 13% или 15% в том случае, если совокупный доход за год превышает 5 000 000 рублей.
Нововведения коснулись и метода определения базы, которая не подлежит налогообложению: необходимо умножить 1 000 000 рублей на максимальный показатель ключевой ставки в течение года. Ее расчет необходим для того, чтобы определить, какой совокупный доход не облагается налогом.
Многие, рассматривая различные банковские продукты, сомневаются, что лучше открыть – вклад или накопительный счет. Ввиду того, что ключевая ставка постоянно растет, эксперты рекомендуют открывать накопительные счета.
Однако есть и те, кто советует выбирать срочные вклады сроком не более года: это отличная возможность получить прибыль в тот момент, пока действуют высокие ставки.
Важно обратить внимание, что текущий цикл роста ключевой ставки завершается: ожидается снижение в конце второго квартала 2024 года.
Выбор банка: на что обратить внимание?
Принимая решение открыть накопительный счет или вклад, следует обратить внимание на условия, выдвигаемые банковской организацией. Одним из важных критериев является способ начисления процентов: самым выгодным считается расчет дохода по ежедневному остатку на счете.
Банк будет каждый день фиксировать, какая именно сумма там лежит, рассчитывать проценты на конец дня, а потом начислять их по итогам отчетного периода.
Однако можно выбрать и счет, где проценты начисляются на минимальный остаток, если банк готов предоставить льготы или скидки на другие продукты.
Открывая накопительный счет, следует помнить, что снимать средства и класть их обратно можно, не теряя прибыли. Однако у такого финансового продукта есть определенные недостатки. К ним относятся пониженная процентная ставка и риск того, что она изменится. Кроме того, банк оставляет за собой право ограничить сумму для начисления процентов.