Банк предлагает инвестировать, стоит ли соглашаться новичку?

Банковские депозиты с инвестиционным компонентом привлекают высоким процентом, но вызывают опасения из-за нестабильности дохода. Какие виды существуют и для кого они подходят? Потому у многих возникает закономерный вопрос «в каком банке лучше инвестировать деньги новичку»? На сегодняшний день банкиры и брокеры должны пройти тест перед тем, как получить доступ к инвестиционным продуктам. Цель Центрального Банка - исправить недостатки в консультировании клиентов о рисках инвестиций, которые, по их мнению, существуют у банкиров и брокеров. Регулятор опасается, что клиенты могут не только остаться без дохода, но и потерять часть своих инвестиций.
Многие граждане страны, которые собрали некоторую сумму средств раздумывают над тем, во что лучше инвестировать новичку. Если вы не являетесь инвестором и думаете, что вас это не затронет, вы ошибаетесь. Ограничения также будут распространяться на комбинированные депозиты, которые кажутся привлекательными благодаря более высоким процентам по сравнению с классическими депозитами.

Инвестиционный депозит и его основные преимущества

Банк предлагает инвестировать деньги, но в это же время Центральный Банк настоятельно не рекомендует инвестиционный депозит для неопытных инвесторов. Почему? Инвестиционный депозит это специальный вид банковского депозита с повышенной процентной ставкой, который требует одновременного открытия инвестиционного продукта в банке. Средства, внесенные на такой депозит, делятся на две части:

• классический депозит, на который банк обязуется выплачивать проценты согласно условиям договора и возвратить вложения в определенный срок. Эта сумма обычно защищена государством через систему страхования депозитов до определенной суммы.
• инвестиционные инструменты, которые не защищены гарантией государства. Доход от этих инвестиций делится между клиентом и банком. Решение о том, в какие инструменты инвестировать средства, принимают специалисты банка. Эти инструменты могут включать брокерские счета, индивидуальные Инвестиционные Счета (ИИС) с доверительным управлением, паевые инвестиционные фонды или инвестиционное страхование жизни.

Куда инвестировать новичку с маленькой суммы?

Рассмотрим несколько популярных вариантов. 

Доверительное управление (брокерский счет или ИИС): при доверительном управлении управляющий инвестирует средства клиента в различные активы, такие как акции, облигации, золото, фонды недвижимости и другие. За свои услуги управляющий получает вознаграждение, обычно в виде процента от суммы инвестиций. 

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского счета некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам ИИС ежегодный налоговый вычет в размере 13% от вложенных средств. Клиент, оформляя доверительное управление, выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность. Однако доходность доверительного управления не гарантирована, и клиент может потерять свои вложения.
Довольно часто банки предлагают инвестировать в паевой инвестиционный фонд (ПИФ): управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты в соответствии с заранее объявленными правилами (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно получает часть средств из каждого фонда в качестве вознаграждения. В случае успешного управления вкладчик получает доход. Доходность паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.

Ещё один вариант для тех, кто думает над тем, куда инвестировать новичку с маленькой суммой – накопительное страхование жизни: клиент заключает со страховой компанией (партнером банка) договор накопительного страхования жизни и вносит регулярные страховые взносы. Часть взноса направляется на страхование, а часть инвестируется. В случае наступления страхового случая, компания выплачивает сумму страхового покрытия. Если таких случаев не происходит, страховая вернет клиенту накопленную сумму и доход, если он был сгенерирован инвестированными средствами.

Плюсы инвестиционного вклада

При грамотном управлении инвестиционный вклад может приносить дополнительный доход, включая проценты от депозитной части и прибыль от инвестированных средств. Вкладчику не нужно изучать правила инвестирования, поскольку управление полностью осуществляется компанией. В случае необходимости депозитную часть можно снять в любое время. Открыть инвестиционный вклад так же просто, как и обычный, чаще всего требуется только паспорт.

Риски инвестиционного вклада

Результаты инвестирования непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно понести убытки, причем доходы от депозитной части могут не покрыть потери от инвестиций. Если вкладчику потребуется экстренно вернуть вложенные средства, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью, в зависимости от условий договора. Плата за управление инвестициями взимается независимо от результата. Если за период размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуг, комиссия вычитается из суммы вложения. Вкладчик не может управлять своими инвестициями самостоятельно и должен полагаться на профессионализм управляющего.