Банк заблокировал счет, что делать?

Блокировка счета, при которой клиент полностью лишается доступа к своим финансам, представляет собой крайнюю меру, применяемую банками лишь по отношению к мошенникам и экстремистам.

Однако предприниматели могут столкнуться с более распространенной ситуацией, когда банк приостанавливает все платежи, за исключением обязательных, например, уплаты налогов. После закрытия задолженности, приведшей к блокировке переводов, клиент снова получает возможность проводить любые транзакции.

Также банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО), при этом счет остается активным, и клиент сохраняет возможность управлять своими финансами. Однако для осуществления платежей или переводов ему потребуется посетить офис банка.

В каких ситуациях банки могут отказать в проведении операций и выключить дистанционное банковское обслуживание (ДБО)?

Банки ведут конкуренцию за привлечение клиентов, стремясь предоставлять оперативное обслуживание предпринимателям и не создавать трудностей для их бизнеса. Тем не менее, существуют определенные сценарии, в которых финансовые учреждения обязаны временно приостановить транзакции, отказать в выполнении операций или ограничить доступ к счету через дистанционные каналы. Рассмотрим, в каких случаях это может произойти.

1.Защита от мошенников

Каждый банк устанавливает критерии для выявления подозрительных операций. Например, перевод на необычно большую сумму с точки зрения вашего бизнеса или на необычного контрагента, такого как иностранная компания, может рассматриваться как потенциальное кибермошенничество. В таких случаях банк временно останавливает операцию на срок до 48 часов и связывается с владельцем счета для подтверждения или отмены платежа. Если перевод осуществляется с использованием карты, она также временно блокируется.

Что делать? Если вы сами инициировали платеж, и это не мошенническая операция, вам, вероятно, не потребуется предпринимать никаких дополнительных действий. Через 48 часов карта автоматически разблокируется, и операция будет завершена. Однако рекомендуется связаться с банком сразу же, чтобы уточнить причину приостановки операции и подтвердить свою транзакцию. Более подробную информацию о том, как банки обеспечивают защиту клиентов от киберпреступлений, можно найти в статье "Моя карта заблокирована. Что делать?".

2. Неисполнение налоговых обязательств

Это часто встречающийся случай, когда предприниматели сталкиваются с временным ограничением доступа к своим счетам. По указанию налоговой инспекции банк может ввести ограничения для всех операций, проводимых на бизнес-счетах, в рамках внесудебного процесса.

Заблокировать личный счет предпринимателя и изъять средства для уплаты налогового долга разрешено только при наличии судебного решения.

Обычно такие меры принимаются из-за того, что предприниматель не предоставил своевременную налоговую декларацию или не произвел уплату налогов. В любом случае налоговая инспекция обязана предварительно уведомить вас о причинах, по которым она планирует ограничить операции по вашим счетам. Решение может быть вручено вам лично с вашей подписью или отправлено в ваш личный кабинет на официальном сайте ФНС России.

Что делать? Если у вас действительно есть нарушения, необходимо немедленно их устранить: подать налоговую декларацию и уплатить налоги. Даже при замороженном счете налоговые обязательства можно исполнить. После этого предоставьте в ФНС документы, подтверждающие исправление ситуации, например, через личный кабинет на налоговом сайте.

В течение одного-двух дней ФНС отменит решение об ограничении операций и уведомит банк, после чего полный доступ к счету будет восстановлен.

Если у вас нет задолженностей перед налоговой, но банк утверждает, что действовал по ее указанию, можно оспорить блокировку, воспользовавшись специальным сервисом ФНС. Сотрудники агентства перепроверят информацию в течение суток, и в случае ошибки блокировку снимут немедленно.

3. Подозрение в отмывании преступных средств

Согласно закону № 115-ФЗ, известному как закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, банки обязаны противостоять отмыванию незаконных средств и финансированию терроризма. При выявлении признаков возможного нарушения закона, банк отклоняет проведение операции и запрашивает у клиента пояснения.

Наталья столкнулась с аналогичной ситуацией, когда банк обнаружил перевод на значительную сумму за границу без указания получателя, цели и необходимых документов для проведения операции. В соответствии с критериями банка, такая транзакция классифицируется как подозрительная и может нарушать закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов.

Банки часто отклоняют операции, если клиент снимает крупные суммы сразу после зачисления средств или если транзакция не соответствует обычным операциям клиента, а указание платежа не соответствует деятельности компании.

Банк также может ограничить доступ к удаленному личному кабинету и мобильному приложению, разрешая только просмотр информации по счету, но ограничивая возможность проводить операции удаленно. Кроме того, банк временно может заблокировать корпоративную карту, связанную с расчетным счетом.

Что делать? Главное правило - готовность к открытому диалогу. Если банк запрашивает дополнительную информацию и документы, подтверждающие законность и экономическую обоснованность транзакции, следует постараться предоставить их.

Банк устанавливает срок, в течение которого нужно предоставить данные, и может предложить встречу или отправить своего сотрудника в офис или на предприятие клиента.

Затем банк проводит анализ предоставленной информации. Если ситуация прояснится, и у банка не будет оснований сомневаться в законности операции, средства будут переведены получателю.

В противном случае банк не только откажет в проведении операции, но и может ограничить дистанционное обслуживание. Если банк дважды в течение года откажет в проведении операции, у него есть право прекратить обслуживание клиента и расторгнуть договор банковского счета.

Информация об отказах или закрытии счетов передается банком в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Эти данные собираются от всех финансовых учреждений и используются для формирования базы данных о случаях отказа физическим и юридическим лицам, предположительно нарушающим закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Эту базу обычно называют "черным списком" или "списком отказников".

Однако наличие в этом списке не означает, что физические лица или компании будут автоматически отклонены во всех других местах. Тем не менее финансовые организации будут проявлять более пристальное внимание к таким клиентам, возможны дополнительные запросы относительно обоснованности их финансовых операций, и, в крайнем случае, может быть отказ в предоставлении услуг.