Показатель долговой нагрузки

Банки не называют причину отказов по кредиту. Но больший процент отрицательных решений принимается по причине низкой платежеспособности клиентов. Это не обязательно низкий уровень заработной платы, но и большая долговая нагрузка. Что это такое и как ее считают финансовые организации?

Что такое показатель долговой нагрузки?

Данные по наличию кредитов и займов по каждому человеку хранятся в Бюро кредитных историй. Показатель долговой нагрузки – это соотношение общей суммы ежемесячных платежей по всем кредитам, рассрочкам, займам и официального дохода гражданина. Это ключевой параметр, по которому банки и МФО принимают решение о выдачи кредитов и займов.

Исключением из правил, когда не требуется расчета долговой нагрузки, являются такие случаи, как:

• займ менее 10 000 рублей;
• льготные кредиты на обучение;
• военная ипотека;
• ипотечные каникулы;
• реструктуризация долга.

На оплату кредитов ежемесячно не должно уходить более 50% от дохода заёмщика. Если размер платежей выше 50%, то это считается высокой долговой нагрузкой.

Почему банки учитывают показатель долговой нагрузки?

Ответ простой. Чтобы уменьшить риск невозврата долга. Чем меньше нагрузка у клиента, тем легче ему будет расплатиться с новым кредитом. Это поможет финансовым организациям избежать убытков. Поэтому взять кредит с высокой закредитованностью очень сложно, практически всегда будет отказ.

Такой подход обезопасит не только финансовые компании, но и самих граждан от множественных долгов, которые им не по карману.

В законодательстве закреплено положение о единой методике расчетов показателя долговой нагрузки для банков и МФО.

Как самостоятельно посчитать показатель долговой нагрузки?

Прежде, чем обращаться в банк, нужно самим примерно оценить свои финансовые возможности. Формулы расчета банков достаточно сложные и запутанные. Самостоятельно можно лишь примерно вычислить долговую нагрузку по упрощенной схеме.

• Сложите все ежемесячные платежи по кредитам, рассрочкам, займам.
• Посчитайте минимальный взнос по действующим кредитным картам. Обычно, это от 3% до 10% от общей задолженности по карте или от кредитного лимита. Нужно изучать кредитное соглашение, так как условия могут быть разными.
• С помощью кредитного калькулятора посчитайте платеж будущего кредита.
• Возьмите средний доход за последние 12 месяцев. Чтобы его посчитать, нужно суммировать все официальные доходы за год и разделить их на 12 месяцев. Это и будет вашим среднемесячным доходом.
• И посчитайте процентное соотношение этих цифр.

К примеру, у Фёдора средний доход за последний год составляет 62 000 рублей. У него есть ипотека с ежемесячным платежом 14 000 рублей, рассрочка за диван – 5 000 рублей, и кредитная карта с минимальным платежом 1000 рублей. Выходит, что общая сумма по всем долгам составляет 20 000 рублей. Фёдор хочет оформить новый кредит на 500 000 рублей, сроком на 5 лет. По данным кредитного калькулятора на сайте Сравни.ру, платеж будет составлять, примерно, 8 600 рублей. От дохода Фёдора все расходы будут составлять 46%:

(20 000+8 600)×100:62 000=46%

Показатель долговой нагрузки позволяет Фёдору подать заявку на новый кредит.

Если у вас оформлена кредитная карта, которой вы никогда не пользовались или перестали пользоваться, она все равно будет считаться вам в нагрузку. Поэтому от таких предложений банка стоит сразу отказываться. Если есть кредитка, но вы ей не пользуетесь, то срочно закрывайте, чтобы в вашей кредитной истории это обязательство было погашенным и не влияло на платёжеспособность.

Так же, если вы проходите у кого-либо созаемщиком, то долговые обязательства будут учитываться в вашей долговой нагрузке. Даже если вы лишь формальный созаемщик, а долг платит основной заемщик, для банка это не имеет никакого значения. Если вы созаемщик, значит, долг будет влиять на вашу платежеспособность.

Показатель долговой нагрузки имеет большое значение для оформления кредита. Будьте дальновидными. Не стоит бездумно соглашаться на кредитные карты, чтобы была «на всякий случай». Или идти созаемщиком к коллеге по работе, просто потому, что неудобно отказывать. Ведь это все повлияет на вашу платежеспособность. И когда вам самим реально понадобиться оформить кредит, сделать это будет намного сложнее.