Что такое кредитный скоринг в банке?

Чтобы получить заемные денежные средства, нужно дождаться одобрения от банка или МФО. Оформление кредита станет возможным только в том случае, если финансовая организация даст свое согласие. Для этого выполняется скоринг потенциального заемщика – оценка его платежеспособности, проверка наличия официального трудоустройства и других параметров. Скоринговый алгоритм разный в крупных банках или микрофинансовых организациях. Однако это всегда автоматическая оценка рисков одобрения кредита физическому лицу. Рассчитывается суммарный балл, на основании которого компания принимает решение. Далее мы рассмотрим ключевые положения скоринга. Найдем ответ на вопрос: «Почему одним дают кредит под низкую процентную ставку, а другим нет?».

В переводе с английского скоринг – это счет, но в актуальных условиях применяется автоматизированный алгоритм оценки параметров платежеспособности российских граждан. Такая система помогает банкам изучить все риски в отношении потенциальных заемщиков еще на начальном этапе (чтобы отсеять физических лиц, которым лучше не выдавать кредит). Заинтересованный россиянин отправляет заявку на займ онлайн, выбирая нужную сумму, срок погашения и дополнительные характеристики программы кредитования. После этого автоматизируется система оценки рисков. Скоринг влияет на одобрение займа, и именно поэтому ответ на анкету поступает в течение 10-15 минут.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Основными источниками информации для скоринга являются кредитная история, анкета заемщика и уникальная финансовая информация банка или МФО. Последняя база данных часто включает в себя сведения о платежах клиента, например, по банковской карте. Помимо этого, иногда кредиторы используют информацию и из других источников, особенно если встает вопрос о выдаче крупной суммы денежных средств (на развитие бизнеса, покупку промышленного оборудования или спецтехники). Первый важный критерий одобрения кредита по параметрам скоринга – это кредитная история. К ее ключевым аспектам относят:

• Представляет собой ценный ресурс (чем больше информации банковская компания получила из кредитной истории, тем точнее будет предсказание, выше шанс на одобрение ипотеки или ипотечного кредита);
• Для кредитора важно знать, сколько на момент подачи заявки у заемщика других программ кредитования (а также задолженностей по ипотеке);
• Важным аспектом при одобрении кредита является наличие займов в МФО (брал ли российский гражданин микрозаймы; если человек стремится скрыть свою платежную информацию, это может снизить скоринговый балл).

В кредитной истории также отображается, какую сумму займов человек выплатил без просрочек. Каждая финансовая организация самостоятельно выбирает период для оценки этого критерия. Некоторые изучают данные за 2-3 месяца, а другие за прошедшие 1,5-3 года. Стоит отметить, что многие БКИ рассчитывают скоринговые баллы специально для российских заемщиков. Кредиторы могут использовать эту информацию как отдельно, так и в составе своего алгоритма. Но сейчас большая часть надежных банков создают уникальные системы для проверки платежеспособности физических и юридических лиц. Ниже представлены три основных варианта кредитного скоринга, использующихся на территории Российской Федерации.

Как узнать свой скоринговый балл?

К сожалению, получить данные по кредитному скорингу не получится, так же, как и узнать причину отказа в выдаче займа. Это правило было введено, в соответствие с положениями Федерального Закона РФ «О потребительском кредите». Установлено, что кредитор вправе отклонить заявку, не объясняя причин своего решения. При этом достаточно легко угадать, на основании чего было отказано в кредите. В 85% случаев это плохая кредитная история, отсутствие выплаченных когда-либо займов, просрочки и задолженности в МФО и других банках. Узнать свой кредитный рейтинг вы можете на специальных площадках. Это совершенно бесплатно и поможет определить, куда лучше вложить сбережения (чтобы закрыть долг), и тем самым улучшить свой финансовый рейтинг. Возможно, это поможет вам получить ипотеку на выгодных условиях в среднесрочной и долгосрочной перспективе.