Что будет с кредитами в 2024 году?

Летом 2023 года Центробанк РФ повысил ключевую ставку до 8,5%. Осенью она поднялась до 15%. На фоне скачка средняя ставка по кредитам на любые цели составила 24,34% годовых.

15 декабря 2023 года в ходе последнего заседания Центробанка РФ (ЦБ РФ) по ключевой ставке ее значение было увеличено до 16%. Банки вновь начали повышать ставки по кредитам. Разберемся подробнее, что говорят эксперты и чего ожидать заемщикам в 2024 году.

Что будет с кредитами в 2024 году по прогнозам экспертов

По мнению финансистов, ключевая ставка по кредиту может быть вновь повышена в 2024 году. Это означает, что смягчения требований к заемщикам не предвидится. Процентные ставки по потребительским и ипотечным кредитам в 2024 году будут расти.

Однако в сфере ипотечного кредитования продолжат действовать льготные программы с предоставлением субсидий от государства. Правда условия их получения Центробанк также намерен постепенно ужесточать. Однако ипотечный кредит в 2024 году все-таки можно будет оформить либо на условиях повышенной ставки, либо при помощи льгот. Получается, что рассчитывать на ипотеку смогут люди с высоким уровнем дохода и низкой долговой нагрузкой либо граждане, обладающие правом на субсидии. Эксперты полагают, что ипотечное кредитование в 2024 году будет жить по большей части именно за счет льготных программ.

По прогнозам Центробанк может перейти к смягчению кредитной политики не ранее второй половины 2024 года. И только в том случае, если будут достигнуты поставленные цели, в том числе по уровню инфляции.

Ограничения по выдаче кредитов

Гражданам с повышенным показателем долговой нагрузки (ПДН) стоит быть готовым к ограничениям при попытке получить потребительский кредит или займ в 2024 году. Это связано с новыми макропруденциальными лимитами (МПЛ) на кредиты без залога и поручительства, установленными ЦБ на 1 квартал 2024 года.

Причем по сути МПЛ – это условие для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Такой лимит представляет собой допустимую долю необеспеченных кредитов и займов в общем количестве потребительских кредитов, оформленных организацией в отчетном квартале. МПЛ не затрагивают заемщиков напрямую. Однако в результате их ужесточения кредиторам становится невыгодно предоставлять средства клиентам с высокой долговой нагрузкой.

Итак, с 1 января 2024 года возможность получения потребительского кредита будет максимально ограничена, если ежемесячные платежи гражданина в совокупности составят 80% от его дохода и более. Таким клиентам банки будут предоставлять 5% кредитов от общего портфеля выдач за квартал, а МФО – 15%. Для граждан с ПДН выше 50%, но до 80% от дохода макропруденциальный лимит составит 25%. Для МФО при тех же данных он также будет равен 25%.
При этом МПЛ в большей степени будут ужесточены в отношении выдачи кредитных карт. Лимит составит 10% (ранее 20%) для банков и 15% для МФО. Например, если банк выдает 10 тыс. кредиток за квартал, то лицам с высокой долговой нагрузкой будет предоставлено только 1 тыс. карт. Получается, что кредиты и займы таким клиентам по-прежнему будут доступны, однако, отказывать им будут чаще.

Условия оформления кредитных каникул с 1 января 2024 года

С 1 января 2024 года граждане РФ получат бессрочное право на оформление кредитных каникул в любое время действия кредитного договора. Льготный период может длиться до 6 месяцев.

Оформить полугодовую отсрочку по кредиту с 2024 года могут:

• заемщики, чей доход снизился на 30%;
• лица, пострадавшие от чрезвычайной ситуации.

Продолжительность и дату начала каникул определяет заемщик. Данные об отсрочке сохранятся в кредитной истории, но не повлияют на нее.

Установлен предельный размер кредита с 1 января 2024 года. Лимиты таковы:

• 1,6 млн. руб. – по автокредитам;
• 150 тыс. руб. – кредитные карты;
• 450 тыс. руб. – прочие займы/кредиты.

Если предельный размер кредита, вступающий в действие с 2024 года, будет превышен, то заемщику могут отказать в оформлении отсрочки. В прочих случаях и при соблюдении условий предоставления каникул кредитор не сможет отклонить подобную просьбу.